债信文化的形成与中国经济的发展

　　一 什么是债信文化
　　债信文化是一种自由交易、借债还钱、损害赔偿的理念、传统和行为规范，用以支配和调节着人们之间的信用关系和信用行为。它形成于商业社会或市场社会，并随着商业的发达和市场的进化而发展，与契约文化、商业文化是同一种文化形态的不同表达和不同称谓。
　　作为一种文化形态，债信文化是建立在个人经济自由权利，特别是私人产权得以明确界定，并得到有效实施和保护的基础之上的。只有这样，它才能支持社会劳动分工的进一步发展，减少人们相互交往的风险和成本，形成一种可以扩展的合作秩序。
　　作为一种生活方式，债信文化不只是在乡土社会的狭小范围和熟人之间存在，而且是在全国范围和全球范围以及陌生人之间发展。它是人们后天习得的，是一个人作为社会一员所获得的交往能力和秉性，不仅具有普适的性质，而且具有规范性内涵。
　　作为个人的一般思想，债信文化也不是一成不变的，而是缓慢地演变的，它要经受时间的检验，并且是随着经验的积累而演化的，因而，这种演化不仅是边际性的，而且是路径依赖的。
　　作为一种共享的价值和一套规则体系，债信文化体现在一系列的制度规则上，成为调节人们信用行为的机制。其中，有些制度规则可能是明晰的和正式的，但更多地是隐含的和非正式的，有的甚至要靠符号来支撑，它渗透在人们的血液里，融化在日常的习惯中，通过经验和实践而习得，并通过自发的遵从而发挥作用。

　　二 为什么提出和讨论债信文化
　　中国是一个缺少债信文化的国度，又是一个急待建立和发展债信文化的国度。尽管在中国的传统文化里也有人无信义，无以立足；言而无信，不知其可；以及仁、义、礼、智、信，温、廉、恭、俭、让之类的箴言，但这充其量只存在于乡土社区和乡亲熟人之间。因而，中国人往往在乡土社会是君子，而一旦超出这个范围就有可能变成小人。尽管近代以来，随着工商业的发展，中国也曾经出现过高风险的金融业，晋商票号的繁荣，其银票曾广泛流通，西至圣彼得堡，东达神户，其信用之好，效率之高，令人叹为观止；上海、江浙一带民营资本的发展，也曾造就了近代商业社会和市场制度的萌芽。但是，由于范围狭小，时间短暂，再加上环境的变故，它们不仅没有成长壮大，反而凋谢和枯萎了。
　　如果说在传统文化中，还存有债信文化的某些要素，那么，建国后几十年的折腾，连传统中那一点点信用也丢掉了。首先是对私人产权的大规模的侵犯，特别是作为政府的一种持续的制度性行为，其结果是公有产权的广泛普及和私人产权的几近消灭；其次是对民间信用的取缔和剿杀，以至在其鼎盛时期，个人的金融决策及其与金融机构的关系除了简单的现金储蓄以外，几乎不可能发生任何金融交易，个人之间也很少发生信用往来和金融交易；还有就是在意识形态上，对于种种失信行为的褒扬和对诚信行为的批判。于是，形成了一些与债信文化相悖的理念和传统，出现了很多背信弃义、食言悔诺的行为，如，借债不还，欠钱有利、有理，债权人怕债务人，逃废债；杀熟；假冒伪劣，坑蒙拐骗以及贪污腐败等等。甚至一些官员从银行贷款为政府搞建设，当银行提请其还贷时，竟然十分诧异，不知道这里还有借债还钱一说。这样一来，信用成为当前最稀缺的东西，我们的社会几乎成为一种债信文化的沙漠。