“刷”出你的信用财富

“人无信不立。”随着普通市民办理个人银行贷款的机会越来越多，“信用”已经不再是一个虚拟概念。其实，累积信用就等于积累财富。小到办理个人房贷、出国申请，大到个人经营企业、抵押贷款，较高的信用等级就相当于一张“VIP卡”，能够迅速为自己加上高分。
作为普通消费者，积攒信用的最简单途径就是使用信用卡了。一张小小的信用卡，就能为你攒下一笔巨大的“无形财富”，这绝不是耸人听闻。如果懂得刷卡的诀窍，就能快速启动信用“杠杆”，撬动自己的信用财富。　　
信用记录建立越早越好
向银行“借钱”就是信用记录建立的方式。而作为一般消费者，向银行“借钱”最主要的方式就是办理信用卡。信用卡的“学名”叫贷记卡，其实就是门槛最低的可以享受免息并且无抵押的贷款方式。
通常，只要申请人年满18周岁，有固定工作及稳定收入，便可以凭身份证和收入证明办理信用卡。不过，各家银行办理信用卡的“门槛”高低不同。如果是刚刚踏上工作岗位，各方面资质不够好的申请人，不妨选择一家开卡较容易的中小银行办理，申请信用卡成功的机会较大，可以尽早建立起个人的信用记录。将来随着持卡人的收入和信用等级上升，便可以选择更具吸引力的银行再办理第二张信用卡。而在此之前积攒的信用记录都可以作为再办卡的参考，增加申请人审批成功的机会。
初始额度越高越好
“咱们公司楼下又有办信用卡活动了，办卡能送一只大号维尼熊呢，咱们快去吧！”在写字楼里，这样的对话在年轻“白领”中间时常能听到。据了解，这类“摆摊”式的信用卡办理活动通常都是信用卡业务员为完成业绩，而自己私设的“网点”，也有些业务员通过“公关”之后，获得了企业的许可，可以进入办公楼面向企业员工定向办卡。
在路边摆摊或是在公司统一办理信用卡的手续都很简单，通常只要申请人提供身份证复印件并填写登记表后就可以等待银行邮寄信用卡了。不过，通过这种渠道办理的信用卡额度非常有限，一般在每月2000元至2万元之间。
银行业内人士“支招”提醒，办理信用卡时最好不要贪图路边摊上的“小恩小惠”，还是由本人亲自上银行在柜台办理为好，同时提供能够出示的“最大化”财产证明，如房产证明、机动车行驶本、较高的月收入证明等，如果资质过硬，申请人可以直接申请每月额度在5万元以上的信用卡，争取“一步到位”。
初始额度高了有什么好处？除了能够享受银行为较高级别信用卡客户提供的特殊“礼遇”之外，更重要的是令今后的额度调整变得更加容易。如果是一张每月信用额度1万元的卡上调至2万元，上调幅度是100%，需要持卡人在很长一段时间内累计良好的信用记录及刷卡记录，但如果额度从5万元提至6万元，同样上调1万元，但上调幅度只有20%，则会容易得多。
刷卡次数越多越好
同样是借钱给别人，你是愿意借给那个常常向你借，但每次都分文不少按时归还的，还是愿意借给从未打过交道的陌生人？通常，前者都会更受到信任。银行业内人士表示，其实，信用卡客户的资质考量也与此类似。如果两位信用卡用户同样是每月1万元，每年12万元的消费额度，一位刷卡200次，一位刷卡10次，尽管消费总金额相同，但前者在征信记录中的信用度就会增长得更快。
“信用是‘用’出来的。”口碑理财网专家小陈形象地解释道。多用信用卡交易，信用就会越积累越多，而不像消耗品，会越用越少。
一位银行内部人士透露了信用额度累积的几个小窍门，持卡人首先要在自己的额度内尽量多刷卡，至少令半年内消费总金额占总额度三成以上，并且尽量多增加刷卡消费次数。不过，银行方面也会仔细甄别持卡人的用卡记录，比如在同一商户产生连续多笔消费，信用记录并不一定会成倍增长，最佳的信用累计方式是“平均”消费，即在多家商户、多个消费领域经常使用信用卡消费。而其中，持卡人用于商场、超市、加油站、餐饮、酒店等日常性消费相比批发、对公业务等更受银行“青睐”。
额度尽量“只升不降”
“信用卡额度需要平时慢慢‘养’，等需要用钱时再申请就来不及了。”消费者小雨深有感触。小雨说，一年前，自己曾经因为害怕信用卡丢失被盗刷，于是将自己额度2万元的某银行信用卡调低到1万。一个电话打过去，客服就满足了小雨的要求。
没过多久，小雨因为出国旅游需要刷卡近2万元，这回，尽管小雨在银行柜台和工作人员怎么死磨硬泡，银行方面也没有答应将小雨的信用卡“恢复”成原先的额度。最后，小雨只得到了上浮50%的“临时额度”，悻悻然带着1.5万元额度的信用卡出国旅游了。
口碑理财网专家建议，现在大多数银行的信用卡都只需每年刷够一定次数就可以免年费，消费者如果手中有多张信用卡，只要不费劲能够达到免年费所需的刷卡次数，便不用着急把卡销掉，信用卡额度也尽量“只升不降”。要知道，信用额度降低或取消很容易，而提高信用额度却需要平时一点一滴的积累，因此轻易不要“自动放弃”。
保持良好信用记录
说了这么多，使用信用卡积攒信用额度的最关键一点就是要按时还款，否则，只要有一次逾期还款的不良记录，就会对持卡人今后的信用资质带来严重影响。如果信用卡用户因种种原因当月不能及时还款，一定要提前向银行申请延期还款，部分银行会采取较为人性化的举措，在对用户申请延期的原因进行考量后，有可能放宽几日的还款期限。
若是持卡人真是因疏忽而造成了逾期还款，而且银行也已将不良记录上传央行的征信系统，这时需注意千万不能将信用卡“一销了之”。因为销掉了卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。用户应该继续使用这张信用卡，然后按时还款，在一段时间之后，不良记录会被新产生的正常记录“冲刷”掉。

本文来源：北京日报