美国个人信用体系建设及应用情况

在美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会方式，遍布美国的个人征信公司，追账公司等都是从盈利目的出发，向社会提供有偿服务，包括：资信调查，资信评级，资信咨询，商账追收等，完全实行市场化运作。

一、社会安全号SSN

在美国，每个人都有一个"社会安全号"SSN（socialsecuritynumber），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括：个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。自20世纪30年代美国成立社会安全管理局后，联邦政府下令，所有合法公民和居民必须持有有效社会安全号，该号由国家社会安全管理局统一赋予。只要把某个人的社会安全号码输入全国联网的计算机，任何人均可查到自己的背景资料，既包括年龄、性别、出生日期等这些自然状况，也包括教育背景、工作经历、与税务、保险、银行打交道时的信用状况、有无犯罪记录等等。如果一个人有过不良纳税记录，那么这一记录将永远伴随着他，当他去求职、买保险、买汽车、开公司，几乎无论他做什么，无论他到哪个州，这一污点都无法抹去，他将因此而四处碰壁。

在美国，社会安全号码就如同中国的公民身份号码，每人只有一个，并且终身不变、终身使用。美国是个联邦国家，即使是作为"身份证"的驾驶执照，也是每州不同。所以唯一跟着你一生不变的，唯有社会安全号。很多学校，拿此来做学籍号码。没有它，你只能算是一个社会边缘人，用不了多久，你就会明白许多东西你必须有社会安全号才能享受到。

二、信用局

对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，在美国叫信用局，或叫消费信用报告机构。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务，形成了个人信用产品的一条龙服务。

美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式，这些机构都是由私人部门设立的。整个美国有1,000多家当地或地区的信用局为消费者服务。但这些信用局中的绝大多数或者附属于Equifax、Experian和TransUnion三家最为主要的征信局，或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，包含有超过1.7亿消费者的信用记录，从而在事实上形成了三家征信局三足鼎立的局面。这也构成了美国信用局制度的核心。

三、信用局的运作模式

美国的信用局制度就个人信用信息的收集、个人信用产品的开发和管理形成了一套科学的体系，其主要包括三个环节：

1、个人信用资料的收集和登记

个人信用数据是形成征信产品的前提。在美国信贷提供者向征信局提供信息，并按合同规定从公司购买信用报告。美国征信局征集的个人信用信息包括三个方面的内容：消费者身份信息、信贷信息、公开信息。美国在进行消费者个人信用调查时一般将上述信息指标分为两大类，即广度指标和深度指标。广度指标为个人信用分析提供了一般性构架和准则，一般包括品德、能力、资本、条件、担保品五个方面，又称为5C准则。深度指标则是对5C准则的深化，具体包括：工龄、信用卡、债务收入比例、银行开户情况、信用档案年限、毁誉记录、职务、住房，现行地址、居住时间、个人收入、公用事业记录等指标。

在美国，信用局收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要向被记录者打招呼。而且，大多数授信机构都会将消费者的不良记录主动提供给信用局，使失信消费者的信用记录增加负面信息，今后无法成功地申请其它信用工具。信用局主要通过三个渠道获取消费者的信息，一是经常从银行、信用卡公司、公用事业公司和零售商等渠道了解消费者付款记录的最新信息；二是同雇主接触，了解消费者职业或岗位变化情况；三是从政府的公开政务信息中获取被调查消费者的特定信息。

2、个人信用数据的加工处理和信用评估

散乱无序的个人信用数据必须经过分类、比较、计算、分析、评估等一系列加工处理，才能最终形成征信产品。个人信用评估报告是区分不同个人信用质量的关键。如果不能有效区分个人信用质量的好坏，就不能给失信者以应有的惩戒，失信行为就会蔓延。个人信用评估有两种方法：主观评级法和客观经济计量模型量化法，美国采用第二种方式，其中以FICO信用分数最为有名。目前美国三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。该模型利用高达100万的大样本数据首先将消费者的5C指标进行具体刻化，再将深度指标分档计分，加权得出最终总分，打分范围为325-900。然后进行分段定级，不同的机构有不同的分段定级标准。一般来说，超过720分就意味着达到了社会平均水平。绝大多数贷款者对于个人信用报告的细节都不太关心，他们仅仅需要了解的只是最终的信用分数。信用打分模型使个人信用可进行精确的度量和区分。

3、个人信用产品的销售使用

个人信用产品的主要需求包括消费信贷的授信方、商业银行、保险公司、雇主、司法部门及消费者个人。目前，个人信用报告是需求量最大的信用产品。美国的三大信用局和1,000多家地方信用局收集了1.7亿成年人的信用资料。据全联公司提供，全联公司每天平均卖出信用报告100多万份，每年大约销售40多亿份信用报告。2001年全联公司出售的纸质信用报告销售额为150亿美元，出售无纸质因特网上的信用报告至少达4亿美元。

在美国，对个人信用产品的销售使用有明确的法律规定。根据有关规定，到信用局调用其他人的个人信用资料需要得到被调用人的同意或者是司法部门的授权，从而可以防止个人信用资料的滥用。

四、个人信用报告的内容

在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费，要申请信用卡、分期付款、抵押贷款等，都需要对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价，这种评价集中表现为信用报告。美国的个人信用报告由三大信用机构提供，对个人的借款习惯进行详细纪录和分析，内容有4个方面：

（1）个人信息：社会安全号、姓名、过去的家庭住址、目前的详细通讯地址、工作经历等；

（2）信用历史：从电话公司到抵押权人的所有机构获得的个人贷款限额、分期付款情况和还款历史记录，以及最近30天内或更长时间的支付行为记录；

（3）公开记录：所有涉及个人的破产公告和其他的法庭判决，比如离婚赡养权协议和税收留置权；