以“容忍度”提升小微企业“信用度”

如果在银行的经营思维中，始终充斥着对小微企业的防范、防备心理，就不可能对小微企业进行支持，而是找出各种理由、设置各种门槛，将小微企业挡在银行信贷资金的大门之外。自然，小微企业就只能告贷无门了。如果能够提高对小微企业不良贷款的容忍度，那么，小微企业得到金融服务的可能也就会大大提高，各种门槛也就会大大降低

　　与大中型企业动辄向政府提这个要求、要那个政策相比，小微企业就要简单得多。对他们的来说，唯一的要求，就是信任。亦即在政策、法律的框架之内，给他们与大中型企业平等的支持和帮助。因为，他们非常清楚，只要被称作小微企业，就会被各种“不信任”所包围。特别在信贷资金支持方面，就不可能享受大中型企业那样的公平待遇。

　　现在，随着国务院办公厅《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》发布，这种局面将有可能要得到改变了。因为，意见要求，要整合金融资源支持小微企业发展，优化小微企业金融服务，适当提高对小微企业贷款的不良贷款容忍度，鼓励地方人民政府建立小微企业信贷风险补偿基金。

　　这里，至少包含了三层十分重要的含义。首先，指明了服务方向，也就是整合金融资源，支持小微企业发展。整合金融资源自然包括增量和存量两个部分。对增量部分，中央已经再三强调，要向小微企业倾斜。相信在中央的一再要求下，银行的信贷行为应当有所改变。而对存量部分来说，中央提出的“盘活存量货币资金”，决不是在现有结构下调来调去，而是必须通过信贷结构调整，将更多存量资金转向包括小微企业在内的实体经济。如果两者都能抓出成效，相信小微企业融资难、融资成本高的问题将得到明显改善。

　　其次，转换了经营思维，亦即提高对小微企业不良贷款的容忍度。显然，这是最核心，也是最关键的问题。要知道，小微企业所以难以得到银行信贷资金的支持，除了银行运营成本高之外，最主要还是出于风险防范的需要，对小微企业不信任。如果在银行的经营思维中，始终充斥着对小微企业的防范、防备心理，就不可能对小微企业进行支持，而是找出各种理由、设置各种门槛，将小微企业挡在银行信贷资金的大门之外。自然，小微企业就只能告贷无门了。如果能够提高对小微企业不良贷款的容忍度，那么，小微企业得到金融服务的可能也就会大大提高，各种门槛也就会大大降低。

　　第三明确了防范措施，就是地方政府必须建立信贷风险补偿基金。小微企业受自身条件和经营者素质的影响，出现不良贷款风险是必然的。但是，如果将这些风险全部由银行来承担，也是不合理的。所以，建立政府对小微贷款风险的补偿基金，也就成了最重要的风险防范手段，成为银行愿意支持小微企业的最大动力。关键是，地方政府能否象对待大中型企业、对待招商引资项目一样，给小微企业也伸出援助之手。毕竟，小微企业是地方居民就业和收入增长的最主要保障。

　　可以肯定，这不是一件容易操作的事。因为，此前的相关政策、文件、规定中，也有过许多类似的要求，但是，基本没有得到落实。原因就在于，无论是地方政府还是银行，都已经习惯于攀大求洋，对大中型企业、大投资项目、外资项目等，可以不惜一切代价地予以支持。但对小微企业，基本是不闻不问，甚至为了引进大企业、大项目，可以牺牲和侵犯中小企业、小微企业的利益，更别说在政策上予以支持和帮助了。

　　令人感到欣慰的是，意见不仅提出了加大对小微企业信贷支持力度的要求，明确了“七个不得”，而且将任务分解给了相关政府职能部门。在反复强调转变政府职能、提高政府运行效率和执行力的大背景下，这些任务和要求应当能够得到比较好的落实。那么，困扰小微企业融资难、融资成本高的问题，也就真的有了解决的希望和可能了。