信用修复几种情况

征信报告留下污点，普通人如何拯救？

“500元帮你修复征信报告，消除征信污点，还你征信记录清白，从此房贷、车贷、各种贷不再因征信被卡……”

最近一段时间出现了打着修复征信幌子的骗局。朱鹤新提醒公众不轻信征信洗白、不良信息铲单等网络骗局，懂得利用各种法律途径维护自身合法权益。

那么，当我们的信用出现问题，可执行的修复方式有哪些呢？苏宁金融研究院研究员黄大智提供了几种可借鉴的方式。

第一，自动修复。《征信业管理条例》规定“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”；《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》则规定“纳入失信被执行人名单的期限为二年”。

简单来讲就是，5年前的逾期记录，征信报告不予体现。只要归还了欠款，逾期记录到期删除。

这点对于那些有欠款未还的人群具有警示价值，逾期的信用记录并不会伴随你终生，但若是欠款未还，将持续体现在征信中。金钱的得失仅是一时，信用的伴随才是一生。

第二，异议申请。即对于征信报告中非本人发生的信息予以申诉，中国人民银行征信中心提供了申诉的入口和流程，有异议的应及时申诉处理。

第三，自主解释。即“本人声明”，当出现某些必要情况，信用主体需进一步说明特殊情况时，可以提交“本人声明”。本人声明中对非主观恶意违约等的相关解释有助于争取金融机构的理解，为建立新的良好信用记录创造更多机会，因此本人声明的内容对于青年修复个人信用具有积极意义。目前，该种方式并不常见，仅在部分城市的地方性法规中有规定，也缺乏可执行的路径。

第四，参与公益性质的服务。一些省市尝试为信息主体提供通过参加社会公益活动来修复个人不良信息的方式。如江苏省宿迁市的有关规定，“经认定，当年参与志愿服务满50小时的普通志愿者，对因拖欠水电费产生的不良记录予以修复”，但该种修复方式仍旧极少，通过社会公益修复的个人不良信息也仅限公共事业缴费、违规等公共信用信息领域，不包括信贷逾期等核心的金融领域不良信息。

来源：每日经济新闻